大病保險(xiǎn)即將在全國(guó)所有省市推廣。新年伊始，國(guó)家醫(yī)改辦再次針對(duì)大病保險(xiǎn)出臺(tái)新政，發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求尚未開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份，在2014年6月底前啟動(dòng)試點(diǎn)工作。

大病保險(xiǎn)的全面推行，將有力地改善民生，改變老百姓看不起病、因病致貧的局面。那么，商業(yè)保險(xiǎn)能否從中受益呢？

上海大病保險(xiǎn)呼之欲出

上海市疾病預(yù)防控制中心不久前發(fā)布消息，根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)的癌情監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前平均每100個(gè)上海人中有1.79人是癌癥患者。上海平均每天新增癌癥患者150人，每天有100人死于癌癥。上海的癌癥發(fā)病率、死亡率和現(xiàn)患者人數(shù)均居全國(guó)較高水平。據(jù)黃浦區(qū)中心醫(yī)院計(jì)算，癌癥早期的治療費(fèi)用在6000到7000元，晚期的治療費(fèi)用高達(dá)2萬(wàn)元-3萬(wàn)元。較高的治療費(fèi)用讓諸多家庭難以承受，這時(shí)大病保險(xiǎn)就變得尤為必要。

大病保險(xiǎn)主要針對(duì)城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷。從大病醫(yī)保本身的設(shè)計(jì)來(lái)講，它可覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄不包括的嚴(yán)重疾病和特殊藥品。

六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》早在2012年8月30日已經(jīng)發(fā)布，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人群大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，明確由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，大病醫(yī)保報(bào)銷比例不低于50%。

據(jù)了解，上海在2000年曾制定城鎮(zhèn)職工四類疾病門診大病政策，如城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人員遇到腫瘤、血透、重癥精神病、腎移植后抗排異等4大類疾病，其門診報(bào)銷比例會(huì)高于其他疾病報(bào)銷比例，在職職工可報(bào)銷85%，退休職工可報(bào)銷92%。但上述4項(xiàng)疾病的保障范圍僅限城鎮(zhèn)職工醫(yī)保人員，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員中尚未實(shí)施。

目前上海實(shí)施的醫(yī)保主要包括城鎮(zhèn)醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。在《通知》出臺(tái)后，有相關(guān)人士表示，上海地區(qū)將城鎮(zhèn)居民大病納入保障范圍的政策尚未出臺(tái)，但已經(jīng)在研究中。

或可提高存量資金利用

數(shù)據(jù)顯示，截至目前已有28個(gè)省份出臺(tái)大病保險(xiǎn)實(shí)施方案。在此前發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，居民大病醫(yī)保所需要的資金主要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出，不再額外增加個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

根據(jù)人社部發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2012年城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入6939億元，支出5544億元，分別比上年增長(zhǎng)25.3%和25.1%。年末城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存4947億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存760億元），個(gè)人賬戶積累2697億元。

上海證券分析認(rèn)為，從全國(guó)范圍來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金結(jié)余率偏高。以結(jié)余資金向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買服務(wù)開展大病醫(yī)療保險(xiǎn)，既有利于充分利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理資源，又能兼顧提高存量資金的利用效率與滿足大病保障水平提高的需求，也能刺激居民的就醫(yī)需求。但另一方面，由于城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金的資金結(jié)余為區(qū)域性的,如京滬等發(fā)達(dá)區(qū)域的基金結(jié)余較低，大病保險(xiǎn)可能對(duì)原有基金產(chǎn)生一定壓力。

商業(yè)險(xiǎn)企難從中盈利

大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，投保人再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)，保費(fèi)需通過(guò)政府招標(biāo)選定的準(zhǔn)公共醫(yī)保體系。截至2013年，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了34家保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)申請(qǐng)。但自政策推出至今，大病保險(xiǎn)基本屬于商業(yè)險(xiǎn)企的虧損項(xiàng)目。

中國(guó)人壽2013上半年報(bào)顯示，新增大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)截至6月底，保費(fèi)收入5.2億元，運(yùn)營(yíng)支出5.95億元，其中賠付支出為1.42億元，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)0.44億元，提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金4.09億元，總計(jì)虧損7500萬(wàn)元，約14%。

另?yè)?jù)大病醫(yī)保制度先行的江蘇太倉(cāng)實(shí)踐證明，4.5%的經(jīng)辦費(fèi)率是事實(shí)上的成本臨界點(diǎn)，而上述數(shù)據(jù)中，中國(guó)人壽經(jīng)辦大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用超過(guò)了8%。

有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，大病保險(xiǎn)有公共福利保障性質(zhì)，曾被險(xiǎn)企視為利好消息，因?yàn)閺V大城鄉(xiāng)居民的參?？蓭?lái)高額保費(fèi)。但根據(jù)政府規(guī)劃，險(xiǎn)企的盈利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利為原則，同時(shí)，大病醫(yī)保又不允許險(xiǎn)企進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，不管過(guò)去有無(wú)既往病史者都要納入保障范圍，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要遵守微利規(guī)定又要保證不虧損，平衡度則很難把握。