中國國務院總理李克強8月27日主持召開國務院常務會議，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。

會議認為，深化醫(yī)改要政府和市場“兩手并用”。用改革的辦法調(diào)動社會力量，發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫(yī)保形成合力，有助于提高群眾醫(yī)療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業(yè)發(fā)展、擴大就業(yè)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和民生改善。

“此次國務院常務會議的部署可視為保險"新國十條"(即《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》)的首次具體延伸。”北京工商大學保險系主任王緒瑾在接受記者采訪時說，官方對保險業(yè)在經(jīng)濟社會中所起的作用給予厚望。

王緒瑾進一步指出，發(fā)展商業(yè)保險，利用市場的力量提高醫(yī)療保障水平、推進醫(yī)療改革亦是對讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用理念的進一步落實，更有助于社會整體醫(yī)療保障的可持續(xù)性。

健康險迎來政策“春天”

在中國的保險市場上，健康險此前一直不是主流業(yè)務。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國商業(yè)健康保險保費占衛(wèi)生總費用的比重僅為3.55%，而世界上大部分的國家在5%以上，發(fā)達國家則在30%左右。

在首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱看來，國內(nèi)商業(yè)保險發(fā)展滯后的主要原因在于，對健康保險重要性的認識不夠到位。部分部門和地方政府對2009年“新醫(yī)改”方案(即《中共中央國務院關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》)的理解和政府職能的認識不夠準確，對健康保險在建設多層次醫(yī)療保障體系中的作用認識不夠到位，習慣于由政府自己辦理各類醫(yī)療保險，排斥商業(yè)健康保險機構(gòu)的參與。

庹國柱進一步指出，一些地方政府過度提高基本醫(yī)療保險的保障水平，客觀上擠占了商業(yè)健康保險的發(fā)展空間，制約了健康保險在服務中國多層次醫(yī)療保障體系建設中功能的發(fā)揮，這種做法不符合“新醫(yī)改”方案強調(diào)的社保“保基本”原則，亦不利于整個社會的醫(yī)療保障供給的可持續(xù)性。

值得注意的是，近年來，中國高層對健康保險業(yè)務亦日益重視。比如，十八屆三中全會進一步強調(diào)加大政府購買公共服務的力度，鼓勵保險公司豐富醫(yī)療保障產(chǎn)品;城鄉(xiāng)居民大病保險制度已由2013年的“試點推廣”轉(zhuǎn)向2014年的“全面推開”，步伐明顯加快。

而此前剛剛發(fā)布的“新國十條”則更是明確鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接;發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。

“此次會議從國務院的高度為健康險正名并作出系列部署，再考慮到近年來來自政策層面的多項利好，應該說，健康保險在國內(nèi)迎來政策春天。”庹國柱對記者說。

“國五條”助力健康保險

就具體政策而言，會議提出五項內(nèi)容。會議確定，一要全面推進商業(yè)保險機構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，提高大病患者醫(yī)療報銷比例。目前這項制度試點已取得成效，要抓緊向全國推開。

二要加大政府購買服務力度，引入競爭機制，支持商業(yè)保險機構(gòu)參與各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務。鼓勵醫(yī)療機構(gòu)成為商業(yè)保險定點醫(yī)療機構(gòu)，降低不合理醫(yī)療費用支出。

三要豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療責任等執(zhí)業(yè)保險，提高覆蓋面。

四要加大政策支持。完善企業(yè)為職工支付補充醫(yī)療保險費的企業(yè)所得稅政策，鼓勵社會資本設立健康保險公司，支持商業(yè)保險機構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機構(gòu)。

五要加強監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)健康保險市場秩序，查處違法違規(guī)行為，確保有序競爭。

對此，王緒瑾指出，就健康保險而言，其進一步發(fā)展的關鍵在于如何處理自身與社保等基本醫(yī)療保障的關系以及如何進一步協(xié)調(diào)與醫(yī)療機構(gòu)的合作，而此次的“國五條”均有涉及，針對性很強，比如包括加大政府購買服務力度，支持商業(yè)保險機構(gòu)參與各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務;支持商業(yè)保險機構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機構(gòu)。

關于醫(yī)療機構(gòu)，事實上，近年來已有多家險企投資新建。今年6月，陽光人壽投資陽光融和醫(yī)院股權(quán)事宜獲得保監(jiān)會批復。這個事件被視為真正意義上由險企投資新建醫(yī)院的首例;而諸如新華保險、太平人壽等則亦采取各種方式進軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)。

“中國的醫(yī)療資源普遍稀缺，且多集中在大醫(yī)院，導致商業(yè)保險機構(gòu)在與醫(yī)院合作中經(jīng)常處于弱勢地位，商業(yè)保險業(yè)務定價紊亂、業(yè)務難以開展;投資新建醫(yī)療機構(gòu)亦有利于保險公司建立自己的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫，提供業(yè)務的質(zhì)量，預計未來將有更大企業(yè)投入，但未來的方向應該是多建設社區(qū)醫(yī)院等中小型醫(yī)療機構(gòu)。”

而在人保健康副總裁董清秀看來，此次政策的亮點在于完善企業(yè)為職工支付補充醫(yī)療保險費的企業(yè)所得稅政策。董清秀指出，從國外發(fā)展經(jīng)驗看，健康保險發(fā)展較好的國家都通過對保險人和被保險人實施稅收優(yōu)惠政策，鼓勵和支持健康保險發(fā)展。但中國目前對保險公司經(jīng)營一年期以內(nèi)的健康保險業(yè)務、個人購買健康保險都沒有實行稅收優(yōu)惠政策，對企業(yè)購買健康保險的稅收優(yōu)惠力度也比較有限，不利于激發(fā)個人和企業(yè)購買健康保險的需求。

針對加強監(jiān)管方面，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇則指出，健康保險的經(jīng)營特點和運營管理模式與財產(chǎn)保險、人壽保險有明顯區(qū)別，有必要對健康保險實施單獨監(jiān)管。

郝演蘇解釋，與壽險、產(chǎn)險不同，健康定價基礎不一樣，人均保費較低，經(jīng)營初期投入大，盈虧平衡周期長;其業(yè)務性質(zhì)特殊，具有準公共產(chǎn)品屬性，需要發(fā)揮政府與市場的合力;其服務鏈條長，參與主體多，風險影響因素復雜，需要建立“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”等“三位一體”的醫(yī)療風險控制機制。

庹國柱則指出，由于看好健康險行業(yè)的前景，今年以來，國內(nèi)險企“跑馬圈地”的現(xiàn)象日益突出，部分公司甚至不計成本地招攬業(yè)務，擾亂市場;國務院此次提及加強監(jiān)管，將有利于規(guī)范行業(yè)競爭。

值得注意的是，今年以來，健康險業(yè)務發(fā)展明顯加快。中國保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，保險公司原保險保費收入12831.48億元，同比增長19.81%，增速較此前稍有回落;但健康險領域，前7月增速超過五成，成為市場最大的增長動力。

從具體的保險險種看，產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入4197.76億元，同比增長16.33%;壽險業(yè)務原保險保費收入7302.27億元，同比增長8.58%;健康險業(yè)務原保險保費收入1005.03億元，同比增長50.96%;意外險業(yè)務原保險保費收入326.42億元，同比增長17.68%。

大病保險呼吁更多的支持

目前，中國的基本醫(yī)保體系基本實現(xiàn)“全覆蓋”，主要包括三個部分：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。其中，城鎮(zhèn)職工有大病保險保障，后兩類參保人群則沒有。近年來，隨著中國人慢性病、重病發(fā)病率的增加，很多家庭為支付醫(yī)療費用承受巨大經(jīng)濟壓力。呼喚醫(yī)保體系從保中病向保大病傾斜的聲音日益加強。

2012年8月，中保監(jiān)等六部委聯(lián)合發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》(下稱《意見》)，針對中國城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人大病，建立大病保險制度，從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金、新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，通過招投標方式向符合經(jīng)營資質(zhì)的商業(yè)保險公司購買大病保險。《意見》對于基本醫(yī)保不能報銷的合規(guī)醫(yī)療費用，可以再報銷至少50%。而個人所繳納的保費，并不會額外增加。

經(jīng)過2年的試點，大病保險制度取得明顯成效。來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)經(jīng)辦了26個省、260個統(tǒng)籌地區(qū)的大病保險服務，受益人口達到4.7億，保障水平平均提高10-15個百分點，大病報銷比例更達到70%以上。

庹國柱指出，根據(jù)《意見》，商業(yè)保險機構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，旨在發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質(zhì)量，大病保險要遵循“收支平衡、保本微利”的原則。如何平衡大病保險籌資水平低與保障要求高之間的關系，一直是困擾保險公司的一大難題。

庹國柱認為，當前中國大病保險的籌資水平普遍較低，許多項目保險公司的經(jīng)辦成本難以覆蓋，很難拿出財力開展健康管理，參保群眾難以享受到健康管理服務，這也是目前需要解決的突出問題。同時，部分地方政府和部門對大病保險制度的理解和認識還不夠到位，缺乏與保險公司長期合作共贏的理念，對于商業(yè)保險公司必要的、合理的經(jīng)辦管理費用和盈利空間不予認可，片面壓低大病保險的籌資標準，在一定程度上影響了大病保險的持續(xù)經(jīng)營。

“此次國務院會議明確要抓緊向全國推開大病保險制度，除了宏觀層面的政策推動，還需要國家、行業(yè)、公司層面出臺相關政策或具體辦法進行跟進，如政府可提供一定稅優(yōu)政策，給予保險公司一定激勵空間和長期參與的動力。”